Como muchos de ustedes sabrán las nuevas leyes de tarjetas de crédito conocidos como:

" El Acta De Tarjetas De Crédito Del 2009" entró en vigor el 22 de Febrero del 2010.

A pesar de que esta ley fue creada para proteger al consumidor, lamentablemente no lo cubre todo y no protege a los consumidores del todo, como por ejemplo, no pone limite en los cargos que las compañi­as de tarjetas de crédito pueden cobrar, ni limita el aumento en los intereses que cobren, siempre y cuando lo informen con 45 días de anticipación.

Por lo que usted debe abrir sus ojos y poner más atención que nunca a sus cuentas ya que las degeneradas instituciones bancarias y compañi­as de emisiones de tarjetas de crédito buscarán las vías para recuperar, de alguna manera, las pérdidas en ganancias que estas nuevas leyes les puedan ocasionar.

A continuación detalles de esta nueva ley:

Aumento de la tasa de interés. Los aumentos retroactivos de intereses en balances existentes están prohibidos, excepto en los siguientes casos:

Cuando un período introductorio termina.
El porcentaje de interés está atado a un i­ndex y es variable.
El tarjeta habiente completa los términos de un plan para repagar una deuda o no  cumple con los términos de un plazo de pagos.
El tarjeta habiente está atrasado en sus pagos mensuales.
Los intereses en nuevas transacciones solo pueden ser aumentados después del primer año.

El término "FALTA UNIVERSAL" No se permite la práctica de aumentar los intereses a clientes en balances existentes, basado en su historial de pago con otras compañi­as emisoras de crédito, no relacionadas a ellos. Los emisores de tarjetas de crédito podrían usar la falta universal en futuros balances, siempre y cuando  informen dichos cambios con 45 dí­as de anticipación.

Declaración. Las compañi­as de emisión de tarjetasde crédito deben declarar, claramente, los términos de las cuentas de tarjetas de crédito del consumidor, incluyendo cargos, penalidades y términos.

El requerimiento con mayor significado por parte de las compañi­as de emisión de tarjetas de crédito, es que estas le deben informar 45 dí­as por adelantado de cualquier cambio significativo en los términos del acuerdo de la tarjeta de crédito. Con lo que se evita el factor sorpresa. A los consumidores se les debe informar de sus derechos de optar por no aceptar los cambios a los términos del contrato y cerrar o cancelar sus cuentas.

Lo que optar por no aceptar significa es que el consumidor acuerda cerrar la cuenta y pagar el balance bajo los viejos términos del contrato. El consumidor tendría como mí­nimo 5 años para pagar el balance completo.

También se requiere la declaración de la fecha de pago y cuanto tiempo le tomará al consumidor pagar la deuda por completo si solo paga el pago mí­nimo cada mes.

Pagar Por Pagar. Las compañi­as de emisión de tarjetas de crédito no les pueden cobrar cargos adicionales a los clientes por pagar sus facturas por correo, transferencias electrónicas, teléfono u otros métodos, a menos que, el cliente pida un pago apresurado. Como por ejemplo un pago de último minuto para evitar un cargo por pago tardío.

Tarjetas De Crédito Para Jóvenes. Las tarjetas de crédito están prohibidas para jóvenes menores de 21 años, a menos que, ellos tengan un co-signatario adulto o puedan demostrar que ellos tengan los medios para pagar la deuda. Las ofertas de pre-examen no se les pueden mandar a menores de 21 años.

Pagos Oportunos. Las facturas mensuales deben ser enviadas a los usuarios de tarjetas de crédito como mí­nimo 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago. En la actualidad el requerimiento es de solo 14 dí­as. Si la cuenta tiene un periodo de prórroga, los cargos por financiamiento por el mes no se le pueden cargar a menos que el usuario reciba la factura mensual por lo menos 21 dí­as antes de que los cargos por financiamiento comiencen.

Fechas Y Horas De Pagos Más Claras. Las fechas para pagar los pagos mensuales deben ser el mismo día de cada mes. Si la fecha de pago cae en un fin de semana o dí­a festivo los pagos deben ser acreditados a la cuenta en el próximo día laboral sin cobros de penalidades por pago tardí­o.

Si la compañia de tarjetas de crédito cambia su dirección o la forma de procesar sus pagos y dichos cambios causan tardanza en acreditar los pagos a una cuenta, dicha compañía no puede cobrar cargos por pago retrasado por los siguientes 60 días que sigan dichos cambios.

Distribución De Pagos. Cualquier cantidad pagada en el pago mensual que exceda  el pago mí­nimo, debe ser aplicada a los balances con mayor porcentaje de interés. En la actualidad la práctica de la industria es de aplicar cualquier cantidad que exceda el pago mínimo a los balances con los intereses más bajos, con lo que se extiende el tiempo que toma para pagar los balances con altos intereses.

Cobros Por Pasarse Del Lí­mite. Al consumidor se le debe dar la opción de optar  por aceptar los cobros por pasarse del lí­mite. De otra manera cualquier compra que exceda los lí­mites de crédito debe ser negada.

Doble Siclo Cargos. No se puede cobrar cargo por financiamiento por siclos previos, a menos que, haya habido un ajuste debido a una compra discutida o que un pago haya sido devuelto por falta de fondos.

Estudiantes Menores De 21 Años. Cualquier persona menor de 21 años debe obtener permiso de sus padres, guardianes o esposos para aumentar sus lí­mites de crédito en cuentas comunes que ellos tengan con estos adultos. La ley prohí­be la oferta de cosas gratis, como por ejemplo, pizzas y t-shirts, si los estudiantes firman para adquirir una tarjeta de crédito dentro o cerca del campus universitario.

Contratos De Compañí­as Con Las Universidades. Los colegios, institutos universitarios y las universidades tendrán que revelar la existencia y detalles de contratos que ellos firmaron con los mercadotécnicos de las compañí­as de tarjetas de crédito, permitiéndoles a los estudiantes la información de los contratos.

A las compañías de emisión de tarjetas de crédito se les requiere que presenten un reporte anual a la junta de la reserva federal detallando los términos y condiciones de todos sus negocios, campañas y acuerdos promocionales con colegios y universidades incluyendo la cantidad de cualquier pago hecho a las escuelas. 

Fuente: creditcard.com